월급이 들어왔는데 당장 쓸 일은 없고, 그렇다고 1년짜리 예금에 묶기는 부담스러운 돈. 또는 “갑자기 차가 고장 나면 어떡하지?” 싶어 따로 두는 비상금. 💸 이런 돈을 어디에 둬야 할까요? 답은 CMA, MMF, 파킹통장이에요.
🅿️ 파킹통장 — 입출금이 자유로운 고금리 통장
파킹(Parking) = “잠깐 세워두는”. 말 그대로 입출금이 자유로운데 일반 통장보다 금리가 훨씬 높은 상품이에요. 주로 인터넷 전문은행(케이뱅크, 토스뱅크, 카카오뱅크)이 제공합니다.
- 금리: 연 2~4% 수준
- 예금자보호 적용 (5,000만원까지)
- 수시 입출금 가능
- 한도 제한이 있는 상품 多 (예: 1억원 이하만 우대금리)
📊 CMA — 증권사의 자동 운용 통장
CMA(Cash Management Account)는 증권사에서 만드는 자동으로 단기 금융상품에 운용되는 계좌예요. 하루만 맡겨도 이자가 붙습니다.
- 금리: 연 2.5~3.5%, 매일 이자 적립
- 종류: RP형(가장 흔함), MMF형, 발행어음형
- RP형·발행어음형은 예금자보호 대상 아님 (다만 증권사 부도가 아니면 안전)
- 입출금 자유, 체크카드 연동 가능
💡 CMA 발행어음형은 한국투자증권, NH투자증권 등 자기자본 4조 이상 대형사만 발행 가능. 비교적 안전하지만 예금자보호는 안 됩니다.
💼 MMF — 단기 채권에 분산투자하는 펀드
MMF(Money Market Fund)는 단기 채권·CP·CD 등에 투자하는 펀드예요. 은행·증권사에서 가입할 수 있습니다.
- 금리: 시장 단기금리에 연동, 보통 연 2.5~3.5%
- 환매 신청 시 익영업일 입금
- 예금자보호 안 됨
- 큰 금액(법인이나 자산가)일수록 유리
🆚 셋 다 비슷한데, 뭐가 다를까?
- 출금 속도 — 파킹통장: 즉시 / CMA: 즉시 / MMF: 익영업일
- 예금자보호 — 파킹통장: O / CMA RP형: X / MMF: X
- 금리 변동 — 파킹통장: 약정 금리 / CMA·MMF: 시장 연동
- 주 사용자 — 파킹통장: 일반인 / CMA: 주식 투자자 / MMF: 법인·자산가
🎯 상황별 추천
- 비상금 500만원 안팎 → 파킹통장 (안전 + 간편)
- 주식 매수 대기 자금 → CMA (증권 계좌 연동)
- 1억 이상 단기 자금 → MMF 또는 발행어음형 CMA 분산
📌 비상금의 황금 비율
전문가들이 말하는 비상금의 적정 규모는 월 생활비의 3~6개월치예요. 너무 적으면 갑작스러운 지출에 무너지고, 너무 많으면 기회비용이 커집니다.
- 1~3개월치 → 파킹통장 (언제든 꺼낼 수 있게)
- 4~6개월치 → CMA 또는 단기 예금 (조금 더 높은 금리)
비상금은 “수익”이 아니라 “마음의 평화”를 위한 돈이에요. 💆 0.5% 이자 더 받자고 출금 어려운 곳에 두지 마세요. 진짜 위기가 왔을 때 바로 꺼낼 수 있는 곳, 그게 비상금의 자리입니다.